如何挑选储蓄险 | 3 月保险最推荐
1、看到一款储蓄险，我关注的第一个数据一定是收益率（IRR）
不管任何储蓄险的险种，储蓄险首先得是合格的「储蓄」，既然是储蓄当然要先关注收益率。
目前收益率比较靠前的储蓄险，IRR 收益率长期应该可以接近 3.5%（复利）。达到这个标准，我才会继续往下看。
这里也要提醒大家，一款储蓄险的真实收益率不一定有宣传数字（名义收益率）那么高。也有不少小伙伴吐槽，学会如何计算 IRR 以后一看收益率才 2 点几。
我在这篇文章里具体写了 IRR 收益率的计算方法 👉 算算储蓄险的真实收益
2、先别听大家说哪个好，先去想想自己需要解决的问题
之前有小伙伴在星球问我，她要结婚了，财务状况和另一半差别还挺大的。就想着买一些储蓄险，保护自己的婚前财产。
但是小伙伴很纠结，她听说我喜欢年金险，但她自己又觉得增额终身寿更合适。
我说，那肯定是优先考虑你自己的情况呀
先想想自己面临的问题是什么？
如果考虑养老，别人讲增额终身寿如何灵活，和我们关系就不大。我们更应该关注的是年金险，关注到时候可以领多少钱，能不能附带养老社区名额，等等（对了，年金险还有一点大家也许会感兴趣——开始领取的年龄在保单确认以后，不会受未来延迟退休影响）
反过来也一样，如果我们考虑储蓄险是为了存一笔稳稳的钱、或者财产隔离、继承，就应该关注未来取用是否方便，增额终身寿才更合适。
3、现在才是看保险的细节
前面定了大方向，最后才是看具体细节。
增额终身寿可以关注灵活性，比如多久返本、领取规则、保单反向贷款；还要关注可持续性，双被保人的保单可持有时间就会比单被保人更长。
年金险则要关注更具体的养老问题，比如领取年龄、到时候能领多少钱、多少年保证领取、能否附带养老社区名额等等。
这样我们很快就能锁定自己的目标了。
……
大家可能注意到，我前面没有写到安全性的问题。
这是因为国内监管环境下，只要是正规产品都很有保障，尤其是长期保险保单。可能会有保单收益率不划算的情况，但“跑路”的风险是几乎没有的。就算保险公司破产，长期保单也会有其他保险公司接管，保障投保人的利益。
我一直认为「长期」保险保单的安全性，比银行存款更高。有疑虑的小伙伴也可以在留言区和我继续讨论～
……
嗯，正好聊到储蓄险，这期清单就先把几个我觉得比较 OK 的储蓄险放前面，谨供大家参考 👇
3 月清单更新
这期更新幅度不大
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。我一向建议所有小伙伴都优先考虑医疗险，因为着实想不到什么可以不需要医疗险的情况。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：保证多少年续保、是否涵盖外购药和质子重离子，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇（大体顺序是从上到下，投保条件越来越宽松）
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保额尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
达尔文 7 号重疾险我的配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，因为差价配定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
优先考虑“重疾扩展保险金”，赔付一次满一年后，保额会每年恢复 20%，直到 100%，保障更长期；
再有预算考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们；
保到 70 岁这个选项是我挺喜欢的，年轻又有投资经验的小伙伴们可以考虑一下之前分享的这个思路。
少儿重疾险的配置思路，供大家参考（与成人重疾不同的部分）：
保障期限选 30 年，缴费 20 年。主要关注工作以前的保障就好，工作以后孩子就是独立的个体了。保到 70 岁或者终身，也许从“课题分离”的角度来说并不必要，也不经济；
有条件的，疾病关爱保险金（也就是“额外赔付”）可以选上，扩充保额；
其他责任可以不选，像癌症二次这样的，对孩子来说概率太小了；
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 1～2 万的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
……
以上就是这个月的值得买梳理，最后几个例行提醒：
里面有整理汇总各个推荐保险（和上面二维码链接相同），可以查看具体的保险详情和投保入口，投保前一定要认真看健康告知；
小程序里面也有保单管理和协助理赔的链接，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂的或者比较私人的问题可以，读健康告知时的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
就这啦，祝好～